贫富不能作为评判个人信用的唯一标准。

文 / 华商韬略 周洋

八个来自大江南北，脾气、年龄、职业各异的人却出现在同一个视频里，因为他们都是追梦人。

【1】

小微企业融资难是世界难题，在中国尤其难。国内小微企业平均寿命只有3年半，但他们平均成立4年4个月后才能从银行获得首次贷款，2/3熬不过死亡期。

2009年，国内小汽车数量井喷式增长，大王倾其所有在上海滩相继开了两家汽修店。

修车的水，要多深有多深。不过大王却把客户当成朋友，从不偷奸耍滑。这让他的汽修店小有名气，不仅老司机忠诚，新客户也闻名而至。

随着客户越来越多，原有店面已经不能满足经营需求。2011年，大王计划再开两家店。设备、人力、场地等成本核算下来，他还有20万的资金缺口。

对于大部分银行来说，大王这样的小生意贷款金额小、成本高，不值得经营。他好不容易凑齐了材料，但交上去四五个月依然没得到回应。

贷款迟迟批不下来，让大王心急如焚。他已经选好新店店面，并且支付了一年的房租，就等着贷款下来装修、购进设备。

不仅城里的大王贷款难，河南焦作农村的鱼塘养殖户老何也遇到资金瓶颈。

老何原本在北京搞装修，但妻子生病，家里还有老母亲和上学的儿子需要照顾，于是他2010年选择回到亲人身边，承包20亩池塘开始养鱼。

县农业局的养殖专家到村里介绍现代养鱼，他告诉老何，使用增氧设备和水质净化设备能改善水质，不仅能让他养的鱼虾更鲜活，而且还能提高产量。

20亩鱼塘添置这些设备需要一万元。老何此前从农村信用社贷的5万元已经用完，周围亲戚朋友在妻子生病时已借过一圈，还没还上。这可怎么办？

幸运的是，中国当时涌动的新潮流让大王和老何找到了出路。2011年，互联网金融进入快速发展期，一批P2P平台争相上线。

P2P本心是普惠金融。它起源于孟加拉教授穆罕默德·尤努斯创办的格莱珉银行，他将小额资金聚集起来，为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务，因此获得诺贝尔和平奖。

大王和老何向刚成立不久的你我贷发出借款申请后，经过一天的审核，借款很快到账，解了他们燃眉之急，也带来了信心和希望。

你我贷，是严定贵的二次创业。

首次创业时，他也曾遭遇过融资难，四处奔波筹资，因此深刻体会到关键时刻的资金补给能给困境中的人带来多大的改变和信心，所以二次创业时，他瞄准了具有普惠金融性质的P2P。

你我贷为梦想而生。在P2P动荡中，它却建立起以领先数据、IT技术为核心的金融开放平台，使得交易过程高度自动化，成为中国互联网金融企业中领先且依然在持续增长的一员。

【2】

无论企业还是个人，从银行贷款要有房产、厂房、设备之类的抵押资产，像小肖这样的淘宝店主是绝对没有可能获得银行贷款的。

小肖在杭州上大学时就在淘宝上卖女装。毕业后，她全身心投入其中，想将店从钻石级变成皇冠级。这不仅需要投入更多精力，更需要投入资金来增加商品种类、备货。

四川小哥Peter也有一个开店的梦想。他从老家到成都已经6年，从一个洗头工到发型师、到总监级别，剪发做头技艺已经炉火存青，拥有一批忠实女粉丝。

每个手艺人都会憧憬有一个能施展自己技艺和才华的空间，Peter也不例外。此外，作为一个外来者，他感觉只有拥有自己的店、有了根据地，才算是在城市扎了根。

90后小肖准备用多张信用卡套现解决眼前难关，但没有信用卡的Peter则很难用这个方式解决。再说，严密计算连环卡的最低还款额和还款日期，对他来说也太复杂了。

小微企业包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户，是国民经济的毛细血管。只有小微企业健康发展，国民经济才能健康运行，但融资难却堵塞了血管。

像小肖和Peter这样的创业者，几万块就可以帮助他们追逐梦想，但是没厂房没设备的他们不可能从传统金融机构得到贷款。

在商品经济发达的江浙闽粤一带，早就有类似于P2P的标会。会首以高于银行利息的收益向本地人筹集资金，然后以高于银行的借款利率放款给生意人。

有需求就会有市场。小微企业融资需求如此旺盛，不让走白道就会走黑道。

小肖和Peter选择走阳光大道，通过向你我贷平台申请借款来为梦想“加油”。

今年是你我贷创立8周年，平台已经累计交易金额超过1400亿，超过700万人通过你我贷满足了自己各项的资金需求，实现了生活的改变。

过去八年，大王的汽修店已经变成了六家，得到信任的他,顾客朋友越来越多；老何的鱼塘也由一个变成了三个，儿子已经大学毕业；小肖的淘宝店不仅从钻石变成皇冠，收入也从几千到了几万，成为独立新女性；Peter老师不仅变成了Peter老板，还在成都买了房，娶了媳妇，成了村里的骄傲。

【3】

银行通常“贷富不贷贫”：钱滚钱才容易生财，白手起家是九死一生，即使贷款给中小企业，审核手续也十分繁琐。不过，尤努斯却用实践证明，贫富不能作为评判个人信用的唯一标准。

1974年大饥荒过后，孟加拉民不聊生。尤努斯用自己的信用来担保，让银行把钱借给穷人。最终他担保的所有穷人都按时足额偿还了贷款。银行经理觉得不可思议，认为这只是个别现象，尤努斯便一个一个村子地做下去，最终都获得了成功。

格莱珉银行成功一大秘诀是：把妇女作为小额贷款的主力军。尤努斯认为，妇女具有自我牺牲精神，会为支撑整个家庭而竭尽所能，同时她们也更擅长理财，尤其是在如何使用有限的资金方面。

在你我贷平台上，也有一批这样担起整个家庭重担的坚强女性。

“老板儿，两碗包面儿。”

湖北的包面就是馄饨，是丁大姐的看家美食。丈夫在前面热情地招呼着客人，她则在后厨飞速地打馅、对折、捏皮，眨眼间就包满了半面板。

丁大姐原本在餐馆打工，但是丈夫下岗后，一家人的生计变得艰难起来。孩子越来越大，父母越来越老，花销越来越多，紧靠微薄的打工工资左支右绌。

亲戚朋友都喜欢吃丁大姐包的馄饨，于是丁大姐和丈夫合计开一家馄饨店。天还未亮，他们夫妻就已经从早市买菜回来了，早上6点钟准时开门营业。

这样的辛苦劳作，让他们一年后就还清了你我贷的5万元借款。如今，丁大姐已经买下这三十多平的店面，踏踏实实做起小老板，“做梦都会笑出声”。

济南的沈女士原本生活无忧，但丈夫突然去世后，变成她一人抚养女儿。困境反而能激发人的潜能，尤其是一个母亲。

沈女士喜欢烤面包做甜点，因此想开一家面包店。此前从没求过人的她不好意思向别人张口借钱，在妹妹的推荐下，她在你我贷申请到6万元借款。

你我贷帮助沈女士跨出第一步，她自己也精心研磨，不断推出特色风味的面包，受到顾客追捧，“眼看女儿和面包店一起成长，对我来讲是最幸福的事。”

昆明的小周爸妈身体不好，初中毕业后就出来打工的她是家里顶梁柱。2011年，她拿出全部积蓄开了一家花店。

最开始，因为不懂鲜花保养，损耗率高，小周的花店一度入不敷出。那一年春节，她连回家过年的钱都没有。不想让父母担心，她从你我贷借了一万元。

小周是一个勤奋上进的姑娘，现在她已经成了鲜花专家，不仅店里损耗低，还在线上做得风生水起。

与大企业相比，丁大姐、沈女士、小周的小生意虽然营收不多，但却是一家人的生存依靠，她们也是在全心全意地经营着。

而正是这无数的水滴汇聚成大海，让小微企业贡献了我国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收，但他们获得的贷款额却不到全部贷款的三成。

其实，中国工商银行前行长姜建清早在2005年就表示，他在经营实践中体会到，只要管理和风险控制到位，中小企业的信贷风险是可控的，回报是良好的。

你我贷已经利用海量数据的采集、整合与分析，不断扩充自建数据库，拥有了专有和有效的风险评估模型和全面的风险管理系统。再变相延伸近千个指标，构建了风险量化的评价体系，对用户进行分级。

通过大数据征信，你我贷的服务可以涵盖更多群体，利用数据驱动，构建“千人千面”的客户画像，以提供负责任的普惠金融服务，也赢得了越来越多用户的青睐。

根据艾瑞咨询报告，截至2018年年底，就中长期贷款交易量而言，你我贷已经成为中国第三大线上个人借贷撮合平台。

【4】

“叮……”崔先生收到一个短信提醒，他的一笔有道智投到期了。打开你我贷APP，上面显示他的累计收益已经超过8万元。

崔先生在某互联网大厂工作，八年前年薪就已经三十万。把钱存在银行跑不过通胀，所以他一直留意各种理财信息。

2013年，打着“颠覆”银行口号的余额宝横空出世，让他开始关注互联网金融。经过一番比较后，他选择了三家P2P平台作为自己的理财渠道，其中包括你我贷。

你我贷4年前就成立了专门部门负责流动性风险管理，他们还是最早引入银行资金存管系统的P2P平台之一，将客户资金和企业自有资金严格隔离。

去年7月份的P2P爆雷潮期间，你我贷客服电话被打爆。投资服务专线的小花回忆，她们每人每天要接听100个以上的电话，都是要提前退出的客户。

为此，你我贷特地提供了提前退出组合工具，使得即便在极端的市场环境下，你我贷的到期退出也是有保障的，由此获得了出借人的信任与支持。

“万幸，我们和公司一起打了个胜仗。到了8月份，很多客户打电话来说，经历了爆雷潮才发现你我贷实力不可小觑，对我们刮目相看。”小花自豪地说。

有了出借人对平台的忠诚度，你我贷在去年11月成交金额实现较大增长，成为“爆雷潮”后第一批回暖的平台之一。这其中，绝大部分出借金额来自重复出借人，崔先生便是其中之一。

不仅是崔先生，大王、沈女士、小周也成为了你我贷平台的出借人，他们要在这个曾经帮助过自己的平台去帮助其他人实现梦想。

这正映射了“你我贷”名字的含义：专注做一个有人情味的公司，以人为本，以你我为基，给梦想可能。

为了这个梦想，2015年A股上市公司熊猫金控想要收购你我贷时，被严定贵拒绝了。他在接受媒体采访时坚定地表示，不会让对方控盘，不会改变你我贷的治理结构。

去年，被熊猫金控收购的银湖网出现兑付危机，你我贷的母公司嘉银金科则在5月成功登陆纳斯达克，时间证明了严定贵坚持的价值。

“一手是出借人，一手是借款人，我们在8年内将两只手紧紧地握在一起，让所有你我贷的用户可以一步步实现自己的梦想，这是我们的使命。”严定贵说。

这八年，也是中国互金发展的漫漫探索之路：有质疑和挫折，也有成长和收获。

互联网金融平台已经成为小微企业融资市场多元化中的一元，它不仅与银行、非银行类金融机构形成差异化的信贷覆盖，还可以与他们组合起来，疏通“大众创业、万众创新”的血脉。

中国有超过7000万中小微企业的融资需求，有14亿人对美好生活的追求，这为P2P提供了巨大的发展空间。

“我们将进入更多更美好的8年。”小周说。她和大王、老何、小肖、Peter、丁大姐、沈女士、崔先生一起成为你我贷八周年视频的主角。

成千上万个像他们这样的平凡追梦人成就了你我贷这8年的发展，也将会是你我贷未来攀登新高度的主角。

参考资料：

《尤努斯与“穷人银行”》《求是》于凤川

《70年沉浮，小微企业融资进行时》《华商韬略》赵建勋

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