前几天，币圈再次「血流成河、尸横遍野」，万亿美元灰飞烟灭，多少爆仓者的财富和心血付诸东流。

网飞这部纪录片新作，在此时就显得字字珠玑，堪比潘叔金句：「我怕你把握不住啊孩子，因为这里水很深……」

撰稿｜鲜 于

编辑｜张 帅

校对｜许 静

出品｜Figure纪录片

从花钱到借钱，从存款到贷款，从金融骗局到消费陷阱……网飞最新推出一部纪录片新作，片名即奥义——《金钱解密（Money, Explained）》。

五集系列片，以一种通俗而生动的方式，颠覆了普通人习以为常的金融观，不少犀利的观点令人醍醐灌顶。虽然钱已经随投资爆仓灰飞烟灭，一去不返，但重新补补课，还是能受益匪浅，直到下次被骗。

懂也没用的骗局知识

社交媒体、视频平台上，有一类文章（实质为广告）常常不请自来，说着相同的推销台词，为你提供快速赚钱的秘密，「爆款小白理财训练营」「我不是要卖鱼给你，而是要教你捕鱼」；教你创业，「不愿意冒险，就无法做大事」「营销你的人脉网络，展现你的潜能」……

有些台词，甚至在互联网出现之前就已经存在了：「你之所以越努力越穷，不是因为你笨，而是因为你用错了投资方法」，「曾经我跟你一样，朝九晚五，被日光灯吸干生命，但通过xx课程，学会了理财的底层逻辑，简单规划投资，如今已经财务自由」。

历史给过我们太多教训，所以真正的问题其实并不是以上所说的「财富秘籍」是否属实，而是为何金融骗局屡试不爽，为何我们老是掉入相同的圈套？

《金钱解密》第一集《快速致富》从一个小故事讲起。

1821年，一位苏格兰冒险家从中美洲海岸航行回到了英国，在航程中还拿到了贵族头衔。

抵达伦敦，他向同胞宣布自己一个重大发现：一个名为波亚伊斯国的应许之地。

冒险家的发现得到了书籍《描绘蚊子海岸与波亚伊斯领土》的佐证——据传作者托马斯·史特兰奇威是位默默无名的船长——书中描绘说，当地的河流遍布着纯金小球，肥沃的土壤可以在一年内收获三次。

人们信以为真，纷纷来找这位冒险家兑换当地货币当做投资，甚至直接花钱购买波亚伊斯的土地。按今天货币计算，冒险家筹得了超过2000万美元。

不过有一个小问题，「波亚伊斯根本不存在」。事实上，托马斯·史特兰奇威船长就是冒险者本人，这一切都是他编造的。

这是史上最常见的投资骗局，不是第一次，更不是最后一次。

日赚斗金，一夜暴富，99.9%的人都有这样的梦想。而骗子正是利用这样的心态，把各种希望暴富的人当做目标。「大部分的人类都是功效奇差的测谎机，但却都觉得自己很会辨识谎言，而这正是我们常常受骗的原因。」

另一种比较常见的骗局，《金钱解密》称之为预付诈骗。

你可能收到过从天而降的中奖广告，或者是贷款审核获批，当你真的相信这套说辞去进一步联系的时候，对方会说，在把钱汇到你的户头之前，他们需要你掏一笔预付费用。

甚至也可能是一位名人、超级有钱人，比如美国前总统特朗普，写了一封信给你，说他需要一小笔钱，解决一个天大的难题；作为酬谢，他会在事成之后给你一笔巨款。

当然，并不意外的，承诺兑付的那一大笔钱，永远不会出现。

这些看上去幼稚无比的套路，都是预付诈骗，更令人咋舌的是，直到现在，这类骗局每年依然能骗到数百万美元……

另一种热门的骗局，稍微复杂了一点：拉高出货。当下在金融投资领域，这种骗局并不鲜见。

描述起来并不复杂：以各种玄而又玄的概念，说服他人投资一个价值不高甚至没有价值的东西，然后拉高其价格，并在价格推到高点时，立刻抛售，收割一轮韭菜——甚至利用信息差，还能再炒一波空头行情。

《金钱解密》第一集说的最后一个类别，培训骗局，指的就是开头那些「好心人」。说白了，就是成功学毒鸡汤。

一个美好的承诺，加精心包装打造的人生逆袭传奇，最后，再进行一波饥饿营销，瞄准的就是人们好奇、焦虑、寻求改变的情绪弱点。

‍最终，真正成功致富、财务自由的，就只有大师自己而已——如果真存在一劳永逸、躺着就可以财务自由的成功学，国家需要花那么大力量消除贫困么……

一个令人遗憾的事情是，这些诈骗手法的特点在于「并不需要人人都买单，只要有足够的人上当就行了」，而随着科技发展，网络时代到来，放长线钓大鱼变得更加容易。

贪婪是原罪，不要明知道是击鼓传花局，还总妄想最后接盘的不会是自己。

毕竟，在离场之前，真的很难辨认，谁是自信满满的创业者，谁是让别人为梦窒息的骗子……

钱钱去哪儿

是什么原因，让你对金钱的渴望压过理智，轻易踏入骗局？《金钱解密》的探讨并没简单终结在比如「人本贪婪」，接下来聊的是无处不在却难以界定的消费陷阱。

第二集《信用卡》的开头，就提出个场景：「想象一下，从未拥有过信用卡的你，有天突然收到一张小小的塑胶卡片，告诉你，这张小卡有几千美元的额度，你可以随心所欲地花费……」

在银行的宣传中，信用卡被包装成奢华与便利合而为一，给消费者带来的，是前所未有的消费自由，是他们从未体验过的自由花钱的权力——无边际的自由+不受限的权力，世上最甜蜜的诱饵。

在很多人看来，使用信用卡没有任何弊端，甚至还能用积分、优惠活动等，薅一把羊毛。但信用卡承诺的美梦，有时会成为可怕的梦魇。毕竟，一个简单的事实是：如果银行没有足够的利益回报，为什么要不予余力地推销信用卡？

还不理解？把「信用卡」替换成「网贷」，甚至「某呗」、「某条」、「某粒贷」……有感觉了吗？

通常认知或者说信用卡的宣传中，消费者用卡消费的基础是「个人信用」，而信用卡盈利的渠道主要是靠商家，靠每一次刷卡交易中银行向商家收取的手续费。

显然，手续费会影响商家接受信用卡结算的意愿，或者他们会提高售价将手续费损失转移，或者直接收现金。

所以，事实上手续费收入在信用卡收入比例中，只占大约2%~4%。剩下的大头，还是靠银行从消费者身上想办法。

而消费者，则被银行分成两种：

第一种，叫全额缴款者，就是每个月都会全额付清账单的人，他们只是将信用卡当做一个交易方式，享受便利和优惠。

银行很难从这些人身上获得利润，显然，这类人是「累赘」，是「对手」。

「幸好」，做一个全额还款者，合理使用，足额还款，不拖欠，并不是所有人都能做到。

于是有了另一种人，循环利率者。他们在发生消费行为后并不能足额还款，于是就需要以利息换还款时间。

这种利息并非固定不变，而是按每日以复利计算，也就是常说的「利滚利」。最终需要还清的费用，将比实际刷卡额高出不少——这些人才是发卡方的摇钱树。

但普遍存在的风险是，用户彻底不还了。于是，发卡方既不希望用户每个月都还清借款，也不希望用户完全不还钱，最理想状态是处于两者之间。

于是银行想了很多伎俩来确保用户理想状态成真。

首先，用足够大的诱惑吸引用户开卡，提供吸引人的条件迎合各种客户的需求，让他们忘记使用信用卡的坏处。

其次，给低信用度用户初始低额度，引导消费超支，充分利用这些用户的共同点——给多少用多少。

第三步，用最低还款额，制造还款错觉。事实上，最低还款并不会减缓后续利息的增长，但不得不承认，有时候人们就是相当近利短视，只会注意到眼前有多少奖励而忽视掉之后衍生的高利率。

既然套路如此深，不办卡不用卡不就好了？遗憾的是，不办更吃亏……

即便不考虑通胀因素，不用卡也意味着放弃各种优惠活动和积分政策，甚至有些场景中，刷卡将享受比现金交易更多的优惠，也就意味着，更低的价格。

用《金钱解密》的话说，就是信用卡用户获得的优惠，都是从无卡用户里补贴而来——一场从低向高的财富转移，无形之中发生了。

难怪但丁要为放高利贷者在地狱保留一个位置，就在第七层，和杀人犯一起。

信用卡确实给人一种近乎幻想的感觉，以为它可以给你更美好的生活，为你达成梦想、拥有更美好的未来。

这样想也没错，可是必须遵循一些规则：别让信用卡选择你，而且记住它只是一种强大的工具，当你碰上不顺遂的时候，信用卡可以帮助你周转，它也可能让你陷入更大的不顺遂。

「但这不算是你个人的失败，而是这场游戏设计的初衷。」

向往的生活

《金钱解密》全片话题基于美国社会现实设置，谈赌博的危害性一集并不比国产宣传片说得更深刻；而关于学生贷款与退休养老的内容，由于国情不同，参考价值一般。

倒是在第五集《退休》中，提到一个不仅在美国，甚至存在于世界其他相对发达国家的现实问题：

曾经，我们可能会梦想，在退休之后可以过得惬意又轻松。但现实是，医学的进步，令我们可以拥有更健康的身体，预期寿命也在变长。但同时也意味着，我们之前即便有给自己计划预留，养老金的缺口也只会越来越大。

「我们有能力负担退休生活吗？你要从哪筹钱来生活？」

有些专家说延迟退休是个好选择，因为增加劳动人口就是增加生产力，将有益于经济，人人都会更富有。但如《金钱解密》所言，「就算我们可以活得更久，也不代表我们必须工作得更久。」

至少对美国人来说，阳光普照的退休生活并不存在。出于大家都懂的原因，个人寿命的延长年限，并不是平等分布，事实上可以看做一群人对另一大群人的剥削。

某种程度上，这种对未来的不安、不确定感，也影响了当下我们本该谨慎的金钱观、投资观。

所有关于钱的陷阱，本质上都是建立在人性基础上，当你有所图，就必有破绽为人利用。

「每当有人问我，是否有某一类人特别容易被诈骗，这跟智商是否有关，跟是否容易相信别人，跟教育程度是否有关？答案是否定的。」《金钱解密》旁白说道，「所有人，甚至我自己……所有人都可能成为诈欺案的被害人。」

骗子的成功，并不只是利用了人类的贪欲、懒惰，或是愚蠢，最关键的，是信任——这也是金融骗局危害最大的原因之一。

是信任，决定着你对所接受信息内容真实性的判断；是信任，让你放弃调查所要购买的物品是否为真……在社会中，信任与繁荣是相辅相成的，大多时候，你本可以信任他人。

如果没了信任，社会将走到哪里？

美国已故魔术大师瑞奇·杰在生前一次采访中说：「我不想活在一个人们无法受骗的世界里，因为那就代表我们已无法相信任何人、事、物。」

保留信任，保存欲望，保持警惕。